Mandat de recherche ou conseil indépendant : quel positionnement adopter ?

En tant que courtier en crédit immobilier, vous disposez de deux options principales pour structurer vos prestations : le mandat de recherche de capitaux et le conseil indépendant en crédit immobilier. Ces deux approches répondent à des besoins distincts et reposent sur des cadres juridiques spécifiques. Voici un point complet pour vous aider à mieux les comprendre et à les intégrer dans vos offres.

Le mandat de recherche de capitaux : l’essence du courtage

Traditionnellement, le courtier en crédit agit sous mandat de recherche pour le compte de ses clients. Cette prestation, bien connue, consiste à :
- Identifier les offres de prêt correspondant au profil de l’emprunteur.
- Négocier les meilleures conditions auprès des établissements prêteurs.
- Accompagner le client jusqu’à l’obtention des fonds.

Encadré par l’article L. 519-1 du Code monétaire et financier, ce service s’appuie sur une obligation légale de conseil et sur une analyse objective des solutions disponibles. Si, historiquement, les banques rémunéraient majoritairement les courtiers pour ce service, cette pratique tend à diminuer. Les courtiers doivent désormais envisager davantage de facturer leurs honoraires directement aux clients.

Le conseil indépendant en crédit immobilier : une alternative stratégique

Depuis l’introduction de la directive européenne 2014/17/UE, les courtiers peuvent également proposer une prestation de conseil indépendant. Cette approche se distingue par plusieurs aspects :

• Nature juridique : le conseil indépendant n’est pas assimilé à une intermédiation bancaire.
• Objectif : fournir des recommandations personnalisées sans représenter le client auprès des banques.
• Rémunération : directement facturée au client et soumise à la TVA, sans lien avec la mise à disposition des fonds.

Ce positionnement est particulièrement adapté aux clients souhaitant une analyse approfondie des options de crédit, tout en conservant la gestion directe de leur demande auprès des établissements prêteurs.

Comment choisir entre ces deux approches ?

En tant que professionnel, votre choix doit s’aligner sur votre stratégie et les attentes de votre clientèle :

• Mandat de recherche : privilégiez cette option pour les clients souhaitant déléguer intégralement leur projet de financement.
• Conseil indépendant : positionnez-vous sur cette prestation pour répondre à une demande de conseil pur, en toute indépendance des banques.

Une complémentarité à exploiter

Ces deux prestations peuvent coexister dans votre portefeuille de services. Elles permettent de diversifier votre activité et de répondre à une clientèle plus large. En période de restriction d’accès au crédit, le conseil indépendant peut notamment renforcer votre crédibilité en tant qu’expert impartial du marché.

Pour maximiser votre valeur ajoutée, n’oubliez pas de respecter les obligations légales et de formaliser vos prestations avec des contrats adaptés à chaque type de service.